Как погасить кредит в банке досрочно

Многие заемщики стремятся как можно быстрее рассчитаться с кредитором, за исключением кредитных карт, по которым предусмотрен беспроцентный льготный период. Главная причина в уменьшении переплаты и снижении нагрузки на семейный бюджет. В статье расскажем о способах досрочного погашения кредита, о плюсах и минусах данного решения. Также приведем пример расчета.

Можно ли досрочно закрыть кредит

Хотя кредиторы не одобряют досрочное погашение, на по закону заемщик имеет право погасить банковскую ссуду раньше установленного срока. Данная возможность закреплена в статье 810 ГК РФ. Можно закрыть долг досрочно как частично, так и в полном объеме. Но необходимо проинформировать об этом кредитора не менее чем за 30 дней до возврата заемных средств, если иные условия не указаны в договоре.

Способы досрочного погашения кредита в банке

Полное погашение кредита

Такой вариант подходит заемщикам, которые располагают достаточной суммы для закрытия основного долга и начисленных процентов. Следует обратиться к менеджеру банка, чтобы уточнить размер платежа и сообщить о своем намерении досрочно закрыть кредит.

После внесения платежа необходимо получить выписку об отсутствии задолженности перед финансовой организацией, чтобы убедиться в полном погашении ссуды. Также нужно отказаться от платных услуг. Например, от СМС-уведомлений.

Частичное погашение кредита

Если нет возможности сразу закрыть кредит, можно погашать его частично. В этом случае удастся снизить размер ежемесячного платежа. Соответственно, уменьшится переплата. Если имеется ипотека или другой крупный кредит с длительным сроком и существенной суммой, первым делом стоит направить свободные деньги на досрочное погашение. Платеж уменьшится и станет более комфортным. Если ссуда небольшая и взята на комфортный срок, а платеж не дает существенной нагрузки на семейный бюджет, не обязательно вносить платежи для сокращения срока кредитования.

Для этого необязательно посещать отделение банка. Большинство финучреждений предоставляют возможность вносить платежи через личный кабинет на сайте или через мобильное приложение. После каждого досрочного погашения будет обновляться график платежей.

Если внести досрочный платеж в день ежемесячного платежа, сумма будет направлена на погашение тела кредита. При внесении средств в другой день сначала уменьшаются проценты, а оставшаяся сумма пойдет на оплату основного долга.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Выплата задолженности в ускоренном темпе позволяет сократить срок возврата денежных средств и сумму ежемесячного взноса. Что касается переплаты, здесь все индивидуально. Она зависит от суммы кредита и срока, в который заемщик решил досрочно его погасить.

Чаще всего банки устанавливают аннуитетную схему выплаты долга. Это означает, что большая часть процентов погашается в первую половину срока кредитования. Соответственно, досрочное погашение ссуды в этот период позволит максимально сэкономить на переплате. Чтобы наглядно оценить выгоду, можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Еще одно преимущество досрочной выплаты долга — возможность сэкономить на кредите с личным страхованием. Если не наступил страховой случай, то страховая компания вернут неиспользованную страховую премию. Например, если кредит был взят на 5 лет и был закрыт через 3 года, то сумма страховки за 2 года будет компенсирована в полном объеме. Раньше финучреждения предлагали такой вариант по своему желанию, но теперь право возврата страховки закреплено законодательством. К слову, в ближайшее время Центробанк может запретить банкам включать страховку в тело кредита.

При досрочном погашение переплата не сократится, если до окончания срока исполнения обязательств осталось меньше половины. Если действует аннуитетная схема платежей, то к этому времени заемщик уже выплатил большую часть процентов. Соответственно, деньги будет направлены на закрытие тела кредита.

Пример расчета

Заемщик взял кредит в размере 200 тыс. рублей под 13% годовых на 3 года. Размер ежемесячного платежа составит примерно 6,7 тыс. рублей, переплата — около 42 тыс. рублей.

У него появились свободные 50 тыс. рублей, которые он решил направить на досрочное погашение. При выборе уменьшения размера платежа ежемесячный взнос уменьшится до 5 тыс. рублей. Следовательно, переплата снизится до 32 тыс. рублей.

Если выбрать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Размер ежемесячного взноса останется прежним, но удастся снизить переплату до 22 тыс. рублей.

Рефинансирование кредита

Альтернативный вариант досрочного погашения кредита — воспользоваться рефинансированием, то есть получить новую ссуду на более выгодных условиях для выполнения ранее взятого обязательства. По статистике, заемщики лучше погашают реструктурированные долги.

Средняя ставка по потребкредитам составляет 25,45% годовых, по рефинансированию — 12,23% годовых. Необходимо изучить актуальные предложения банков для выбора оптимального варианта. За счет оформления нового кредита по более низкой ставке удастся значительно сократить переплату.